Lo primero que hay que saber es que la hipoteca no se extingue con el fallecimiento. La deuda forma parte de la herencia igual que el piso, y quien acepta la herencia acepta las dos cosas. La buena noticia es que hay margen para decidir, y que a menudo la situación es mejor de lo que parece.
Antes de nada: busca el seguro
Muchas hipotecas llevan un seguro de vida o de amortización vinculado. Si existe y está al corriente, la aseguradora paga la deuda pendiente, total o parcialmente, y el piso llega a los herederos libre o casi libre de carga. Para saberlo hay que pedir el certificado de contratos de seguros de cobertura de fallecimiento y revisar la documentación de la hipoteca. Es el primer paso y el que más dinero ahorra.
Qué pasa con la deuda si aceptas
Si aceptas la herencia de forma pura y simple, respondes de las deudas del fallecido también con tu propio patrimonio, no solo con lo heredado. Y si hay varios herederos que han aceptado así, el banco puede reclamar el total a cualquiera de ellos (artículo 1084 del Código Civil), que luego repetirá contra los demás.
Mientras se sigan pagando las cuotas, en general el banco no tiene motivo para reclamar el total solo por el fallecimiento, pero conviene revisar el contrato y comunicarle cuanto antes la situación.
Las cuatro salidas
1. Quedarte el piso y seguir pagando. El heredero que se adjudica la vivienda asume la hipoteca. Lo habitual es formalizar con el banco el cambio de deudor, que la entidad estudiará según la solvencia del nuevo titular. Si hay varios herederos, el que se queda el piso suele compensar a los demás.
2. Vender y cancelar. Si el valor del piso supera la deuda, se acepta, se vende, se cancela la hipoteca con el precio y se reparte el resto. Hay que contar con la plusvalía municipal y el IRPF de la venta; lo explicamos en vender una casa heredada en Valencia.
3. Aceptar a beneficio de inventario. Si no está claro que el valor cubra las deudas, esta fórmula limita tu responsabilidad a lo heredado: nunca pagarás con tu patrimonio. Tiene plazos y forma; lo contamos en heredar deudas y beneficio de inventario.
4. Renunciar. Si la deuda supera claramente el valor del piso y no hay nada más en la herencia que compense, renunciar evita el problema. Es irrevocable y afecta a toda la herencia, no solo al piso. Más en aceptar o renunciar a una herencia.
"Con un piso hipotecado, la decisión no es emocional: es comparar el valor real de la vivienda con la deuda pendiente, después de mirar si hay seguro."
El Impuesto de Sucesiones: la hipoteca resta
Las deudas del fallecido que se acrediten, y la hipoteca pendiente es la más clara, se descuentan del valor de la herencia al calcular el Impuesto de Sucesiones. Es decir, tributas por el valor neto. Hace falta el certificado de deuda pendiente a la fecha del fallecimiento, que el banco emite a petición de los herederos. Recuerda que el plazo es de seis meses; tienes el detalle en el Impuesto de Sucesiones en Valencia.
Resumen de opciones
| Situación | Opción habitual | Riesgo |
|---|---|---|
| Hay seguro de vida vinculado | Activarlo antes de nada | Ninguno si está al corriente |
| El piso vale bastante más que la deuda | Adjudicarse y seguir pagando, o vender | Bajo |
| Valor y deuda muy parecidos | Aceptar a beneficio de inventario | Limitado a lo heredado |
| La deuda supera el valor | Renunciar | Pierdes toda la herencia |
Preguntas frecuentes
¿El banco puede quedarse el piso si fallece el titular?
No por el fallecimiento en sí. Solo si se dejan de pagar las cuotas y se inicia una ejecución. Por eso conviene hablar con el banco pronto y no dejar de pagar mientras se decide.
¿Tengo que pagar la hipoteca si renuncio a la herencia?
No. Quien renuncia no hereda ni el piso ni la deuda.
¿La hipoteca reduce el Impuesto de Sucesiones?
Sí. La deuda pendiente a la fecha del fallecimiento se descuenta del valor de la herencia si se acredita con certificado del banco.
Si somos varios herederos, ¿quién paga la hipoteca?
Hasta el reparto, la deuda es de la herencia. Después, la asume quien se adjudique el piso, normalmente con acuerdo del banco. Si aceptasteis de forma pura, el banco podría reclamar a cualquiera de vosotros.
¿Qué pasa si el piso vale menos que la deuda?
Lo prudente es aceptar a beneficio de inventario o renunciar, según lo que haya en el resto de la herencia. Lo estudiamos en la primera consulta.