Es una de las primeras sorpresas de cualquier herencia: la familia necesita dinero para el funeral, para el notario o simplemente para seguir pagando la casa, y el banco responde que las cuentas están bloqueadas. Si sabes por qué pasa y qué papeles desbloquean el dinero, te ahorras semanas de idas y venidas.
Por qué el banco bloquea las cuentas
El dinero de la persona fallecida pasa a formar parte de la herencia y deja de ser suyo para ser, en conjunto, de todos los herederos. Hasta que se sabe quiénes son, el banco no puede entregarlo a uno solo. Además, la normativa del Impuesto de Sucesiones hace responsables a las entidades financieras que entreguen los saldos a los herederos sin que se acredite el pago del impuesto o su exención, así que ninguna lo hace. Por eso el bloqueo no se levanta con una simple llamada: se levanta con papeles.
Los documentos que te va a pedir el banco
Certificado de defunción y de últimas voluntades
El de defunción lo expide el Registro Civil. El de últimas voluntades se pide al Ministerio de Justicia pasados 15 días hábiles desde el fallecimiento e indica si hubo testamento y ante qué notario.
Testamento o declaración de herederos
Si hubo testamento, se pide copia autorizada al notario. Si no lo hubo, hay que tramitar antes la declaración de herederos, que es la que dice quién hereda. Sin uno de los dos, el banco no puede saber a quién pagar.
Justificante del Impuesto de Sucesiones
La autoliquidación del impuesto, pagada o con la bonificación aplicada. En la Comunitat Valenciana, cónyuge, hijos y padres suelen tener una bonificación del 99 %, pero hay que presentar el modelo igualmente para que el banco libere el dinero.
Escritura o documento de partición
Con todo lo anterior, el banco pide normalmente la escritura de aceptación y adjudicación de herencia, o un documento privado firmado por todos los herederos indicando a quién va cada saldo.
Qué se puede pagar mientras las cuentas están bloqueadas
El bloqueo no es absoluto. Muchas entidades permiten pagar con el saldo del fallecido la factura del funeral, presentando la factura a su nombre. Y la propia ley prevé que el dinero bloqueado pueda usarse para pagar el Impuesto de Sucesiones, de modo que los herederos no tengan que adelantarlo de su bolsillo. Conviene pedirlo por escrito y con el importe exacto de la autoliquidación.
También es habitual pedir al banco un certificado de saldos a la fecha del fallecimiento. Es el dato que hay que declarar en la herencia. Si lo tienes pronto, evitas errores de valoración que luego hay que rectificar.
Si la cuenta tenía otro titular, el banco puede bloquear la parte que correspondía al fallecido. Que el otro titular pudiera disponer en vida no significa que el saldo sea suyo: lo que era del fallecido entra en la herencia y retirarlo sin más puede generar conflictos entre herederos y problemas con Hacienda.
Cuánto se tarda en desbloquear el dinero
Depende casi por completo de lo rápido que se reúnan los documentos. Con testamento, herederos de acuerdo y el impuesto presentado a tiempo, el banco suele liberar los saldos en pocas semanas desde que recibe la documentación completa. Sin testamento, o con herederos en el extranjero, el plazo se alarga porque primero hay que resolver quién hereda. Lo que nunca conviene es esperar: el Impuesto de Sucesiones tiene un plazo de 6 meses desde el fallecimiento y los recargos corren aunque el dinero siga bloqueado. Lo explicamos con más detalle en cuánto se tarda en cobrar una herencia.
Cómo lo resolvemos en Equus Capital
Pedimos los certificados, localizamos todas las cuentas y productos del fallecido, obtenemos los saldos a la fecha de defunción, presentamos el impuesto con las bonificaciones que correspondan y tratamos directamente con cada banco hasta que el dinero llega a los herederos. Si hay herederos fuera de España, lo hacemos a distancia, sin que nadie tenga que viajar. La primera consulta es gratuita.
Preguntas frecuentes
¿Por qué el banco bloquea las cuentas de un fallecido?
Porque el dinero pasa a ser de la herencia y la ley hace responsable al banco que lo entregue sin saber quiénes son los herederos y sin el justificante de pago o exención del Impuesto de Sucesiones.
¿Se puede pagar el funeral con la cuenta del fallecido?
Muchas entidades lo permiten presentando la factura del funeral. Es una práctica habitual, aunque cada banco fija sus condiciones, por lo que conviene pedirlo por escrito.
¿Puedo usar el dinero bloqueado para pagar el Impuesto de Sucesiones?
Sí. La normativa prevé que los saldos bloqueados puedan destinarse al pago del propio impuesto, de modo que los herederos no tengan que adelantarlo.
¿Qué pasa con una cuenta que tenía otro titular?
El banco puede bloquear la parte que correspondía al fallecido. Que el cotitular pudiera disponer no significa que todo el saldo sea suyo: la parte del fallecido forma parte de la herencia.
¿Cuánto se tarda en cobrar el dinero del banco?
Con testamento, acuerdo entre herederos y el impuesto presentado, suele resolverse en pocas semanas desde que el banco tiene la documentación completa. Sin testamento o con herederos en el extranjero, el plazo se alarga.