La respuesta corta: antes de firmar, comprueba con quién firmas (razón social y CIF), qué metal compras pieza a pieza, qué incluye el precio, a qué cuenta pagas, dónde se guarda el oro y cómo puedes venderlo. Si algo de eso no está por escrito, pregunta antes de pagar. Lo que no está escrito cuesta mucho reclamarlo.
Los ejemplos son de los contratos de SilverGold, que conocemos de primera mano. Lo que importa es cómo se resuelve cada punto por escrito.
En este artículo
La lista, de un vistazo
| Qué mirar | Por qué importa |
|---|---|
| Razón social, CIF y domicilio | Es a quien reclamas. La marca no basta. |
| Metal, pureza, formato y anexo de piezas | Sin piezas identificadas, tu oro se confunde con el de otros. |
| Qué incluye el precio y cuándo se fija | El oro cambia de precio cada día. |
| A quién pagas y cómo | El dinero va a la sociedad que firma, con rastro bancario. |
| Custodia, seguro y retirada | Quién responde si algo falla. |
| Salida, vencimiento y recompra | Cuánto cuesta vender y en cuántos días cobras. |
| Herederos y concurso | Qué pasa si faltas tú o si cae la empresa. |
Con quién firmas y qué compras
1. Quién firma
El contrato debe identificar a la sociedad con su razón social, su CIF y su domicilio. La marca de la web puede no coincidir con el nombre de la sociedad, y si algo va mal reclamas a la sociedad. En SilverGold firma Silver & Gold Patrimony, S.L., con domicilio en Málaga y su CIF en el documento. Nosotros no somos parte del contrato.
2. Qué compras exactamente
Metal, pureza en milésimas, formato (lingote o moneda) y peso de cada pieza, idealmente identificadas en un anexo. Un contrato que solo habla de «gramos de oro» o de una participación en un lote no es lo mismo que tener piezas concretas a tu nombre. En SilverGold la pureza mínima es 999/1000, cada pieza se escanea antes de ir a custodia, y recibes un Anexo I con las piezas y su foto (15 días hábiles en la Compra Única, 30 en el Plan Senior). Más en cómo se certifica el oro físico.
El dinero: precio y pago
3. Qué incluye el precio y cuándo se fija
Qué paga tu dinero (metal, gestión, transporte, custodia, margen) y en qué momento se fija el precio. Pídelo cerrado por escrito antes de pagar. En SilverGold el contrato dice que el precio incluye el metal a precio preferente más los gastos de gestión y el margen comercial. Por qué no coincide con la cotización, en la prima sobre el precio de mercado.
4. Cómo y a quién pagas
Por transferencia, a una cuenta de la sociedad que firma. Nunca a una persona ni a un intermediario. Y el efectivo tiene tope: la Ley 7/2012 prohíbe pagar en efectivo operaciones de 1.000 euros o más si una parte actúa como empresario, o de 10.000 euros si paga un particular sin domicilio fiscal en España (artículo 7). Los pagos fraccionados se suman. En SilverGold pagas por transferencia a su cuenta en 5 días hábiles; el dinero no pasa por nosotros. Más en comprar oro en efectivo.
Dónde está tu metal y cómo sales
5. Custodia
Quién guarda el metal, dónde, con qué seguro, si está separado e identificado como tuyo y si puedes pedir que te lo entreguen. En la Compra Única de SilverGold custodia Loomis España, S.A.; en la Compra Visión el metal de cada año queda en las cámaras de SilverGold; el Plan Senior habla de seguro a todo riesgo. Las opciones, en dónde guardar oro físico.
6. Duración, venta anticipada y cancelación
Cuánto dura, si puedes vender antes, con qué preaviso y con qué comisión. En los contratos de SilverGold que hemos leído, la venta total anticipada se hace en cada aniversario, avisando con 30 días, con una comisión del 0,5 %. Cabe una venta parcial por contrato y, de forma excepcional, cancelar pidiendo el envío del metal o su venta a precio de mercado. Golden Chance no permite cancelar antes de 36 meses salvo por esa vía.
7. Vencimiento, recompra y cobro
Qué pasa al final, a qué precio, con qué comisión y qué ocurre si no hay comprador. En SilverGold, al vencimiento se vende el metal con una comisión de éxito del 0,25 % al 1 %, solo si se vende por encima del 102,5 % de lo pagado. Si no hubiera comprador, SilverGold lo recompra a precio Invermoneda menos un descuento del 1 % al 5 % según contrato. Eso no es un precio garantizado. Y busca un plazo máximo de cobro: en SilverGold, 7 días tras la venta.
Si faltas tú o si falla la empresa
8. Fallecimiento
Qué pasa con tu metal y qué tendrán que acreditar tus herederos. En SilverGold los derechos pasan a los herederos, que acreditan su condición ante la sociedad. Los impuestos, en heredar oro físico.
9. Concurso de la empresa
Lo que te protege es poder demostrar que el metal es tuyo. La Ley Concursal prevé que los bienes ajenos que tenga el concursado, sin derecho de uso, garantía o retención, se entreguen a sus titulares cuando lo pidan (artículo 239 del texto refundido). Los contratos de SilverGold prevén que el contrato se extingue si cualquiera de las partes entra en concurso, aunque la ley concursal tiene esa cláusula por no puesta como regla general (artículo 156 del texto refundido). Lo desarrollamos en si el oro que compras es de verdad tuyo.
10. Información fiscal
Pide un resumen anual de tus operaciones para la renta: al vender, la diferencia es una ganancia o pérdida patrimonial. SilverGold hace una liquidación anual a 31 de diciembre. Cómo tributa, en vender oro y el IRPF.
Desistimiento y cláusulas para mirar con lupa
Si firmas a distancia o fuera del establecimiento de la empresa, como consumidor tienes en general 14 días naturales para desistir sin dar explicaciones (artículos 92 y 102 del texto refundido de consumidores, Real Decreto Legislativo 1/2007). Pero el artículo 103.b) excluye los bienes cuyo precio dependa de fluctuaciones del mercado financiero que la empresa no pueda controlar. El oro cambia de precio cada día, así que lo normal es contar con que la compra del metal queda fuera. No firmes pensando que tendrás 14 días para pensarlo.
- Tribunales lejanos. Si el contrato te manda a pleitear a la ciudad de la empresa, esa cláusula no vale frente a un consumidor: la Ley de Enjuiciamiento Civil no admite esa sumisión en contratos con consumidores (artículo 54.2) y el texto refundido la considera abusiva (artículo 90.2).
- Penalizaciones por desistir. Donde sí hay desistimiento, son nulas las cláusulas que lo penalicen o te hagan renunciar a él (artículo 102.2).
Si es un plan de compra cada mes
Pregunta cuál es la cuota mínima, si puedes pausarlo y con qué preaviso, desde cuándo puedes cancelarlo y qué pasa con lo ya comprado. En la Compra Periódica de SilverGold se empieza desde 100 € al mes en oro o 50 € en plata, se pausa cuando quieras avisando con 15 días y se cancela a partir del primer año. Lo ya comprado sigue siendo tuyo. Más en comprar oro cada mes.
Errores frecuentes
- Firmar en la primera reunión porque «el precio cambia mañana».
- Pagar a una persona y no a la sociedad que firma.
- No pedir el anexo con tus piezas.
- Confundir recompra con precio garantizado. Las señales de alarma, en cómo detectar estafas con oro.
Cuándo pedir ayuda
Antes de firmar, no después. Sobre todo si la cantidad es importante, si hay permanencia larga, si no entiendes cómo sales o si te meten prisa. Una abogada que lea el contrato contigo ve el problema antes de que lo tengas. Puedes reservar una cita.
Preguntas frecuentes
¿Puedo desistir de una compra de oro firmada por internet?
Lo normal es que no. El artículo 103.b) del texto refundido de consumidores excluye los bienes cuyo precio depende del mercado financiero, y el oro cambia cada día.
¿Puedo pagar el oro en efectivo?
Solo por debajo de 1.000 euros si compras a una empresa, o de 10.000 euros si no tienes domicilio fiscal en España (artículo 7 de la Ley 7/2012). Lo prudente es la transferencia.
¿Qué documento demuestra que el oro es mío?
El contrato a tu nombre, el anexo con las piezas identificadas y la factura.
¿Vale una cláusula que me obliga a pleitear en otra ciudad?
Si eres consumidor, no (artículo 54.2 de la Ley de Enjuiciamiento Civil y artículo 90.2 del texto refundido de consumidores).
¿Qué pasa con mi oro si fallezco?
Depende del contrato. En los de SilverGold, los derechos pasan a tus herederos, que acreditan su condición ante la sociedad.